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General Insurance

1

February

General Insurance

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所謂火險，一般只包括結構損毀，可以是火災引致，又或因滅火過程中由消防人員造成之水漬損毀，又甚或是單位外牆因鄰居裝修而意外損壞，但並不保障物業內的財物損失。 


 與「火險」不同，火險主要承保樓宇結構相關的損失，而財物保險焦點則在於住房內的財物，包括衣物鞋履、首飾古董等

與「火險」不同，財物保險焦點則在於住房內的財物，包括的項目更為廣泛，除了包括由火災引致的財物損失，亦包括其他意外

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事實上，涉及物業的保險大項主要有兩類，包括「火險」及「財物保險」。

業主要面對的，除了屋內財物損毀之餘，還有機會被業主立案法團追討昂貴的升降機維修費和樓下鄰居追討因天花漏水的裝修費。

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家居財物除了傢俬及個人物品外，還會包括裝修。

另一方面，保障範圍更由「屋殼」內的財物，如衣物鞋履、首飾古董等，甚至是雪櫃內的食物，推展至屋外的日常跟身個人物品，例如證件、金錢及信用卡等。

一旦大頭蝦遺失銀包，亦可受保。然而，由於遺失事件時有發生，這部分屬「高風險」項目，一般保單保額不高，如有需要攜帶大量金錢外出，還是小心為妙。


一般家居保險都必定包括財物保險，而個別保險商亦在將結構保險，即所謂「火險」。

列為家居保險中的附加項目，若大廈法團未為業主購買，又或是村屋、獨立屋業主，則可以一併加購。

事實上，一間屋最貴重的東西未必是金銀珠寶，而是裝修。現時簡單的裝修少說也要十幾廿萬，講究一些隨時要過百萬元。

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另一種是用家居面積計算，面積愈大，保費愈貴。

要留意的是，雖然現時地產商已轉用實用面積計算樓價，但大部份家居保仍然以建築面積來計算保費，消費者必需留意。

有些人的家中未必有貴重財物，可能只有一、兩件特別名貴的財物，若因此買最貴的套餐，部份財物的保額便買過大。



事實上，錢財身外物，屋內屋外財物損失事小，涉及他人的法律責任則事關重大。 以單位火災為例，火災雖未必波及樓上單位，但如鄰近單位的外牆已被薰黑，亦有可能引致有人受傷。 一般而言，樓宇外牆業權屬於大業主，因此大業主極可能就清理污漬或維修費用向肇事單位業主索賠，而傷者亦可能追討賠償。





目前，市面上的家居保險多已包括第三者責任保險，一般保額最少達300萬元，最高更可達過千萬元（見表），視乎投保人所選的計劃。

現時有些保險計劃，可為個別財物投保，投保人可自行設定保額，當然，保額愈高，保費自然愈貴。

另外，一般家居保的財物保險，物品要在屋內損毀才可賠，但有些財物保險則沒有此限制。

即使財物在街上、甚至在外國，只要是因意外丟失或弄毀物品，也可以獲得賠償。

另外，家居保亦有分損失成因，之前談及的火險是其中一種，顧名思義，是要發生火災才可以賠。

一般計劃所包含的保額以每年為單位，亦有部分以每宗意外計算。

值得留意的是，所謂第三者責任，其實亦可細分為身為業主於公眾地方的責任、旗下單位租客的責任，與及全球個人責任等。

就上述火災事件而言，涉及的保障就是首項，只要保單包含這個項目，一旦意外發生便可獲保障。

另一種是水火險，即會承保水災及火災引起的損失。

第三種是全險，除水災及火災外，山泥傾瀉、颱風、有賊入屋爆竊、爆炸等意外，都可獲得賠償。

至於賠償方面，有分折舊或以新代舊兩種。前者是保險公司根據物件的折舊價值賠償，這通常會應用在電器或消耗品上。

至於以新代舊，是保險公司用該物件的市價來賠償。



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